Прежде всего, надо отметить, что банки всегда идут навстречу заемщикам в сложных ситуациях, поэтому предусмотрена досудебная процедура взыскания долга, когда банк и заемщик договариваются о мерах по погашению задолженности.

Вариантов погашения может быть несколько: это и отсрочка платежей (сроком до шести месяцев, пока заемщик не решит свои финансовые проблемы), и рассрочка платежей, когда на определенный период времени банк может снизить размер ежемесячных платежей (безусловно, с дальнейшим увеличением). Кроме того, возможно увеличение срока кредитования, что также снизит ежемесячный платеж.

Возможна также и судебная процедура. В этом случае банк обращается с заявлением в суд, затем следует процедура продажи залоговой квартиры, часть денег идет в банк для погашения кредита, остальное возвращается заемщику. Размеры штрафов за невыплату кредита прописываются в кредитном договоре и у каждого банка они разные.

Любые переговоры с банком необходимо оформлять юридически, никаких устных договоренностей быть в этом случае просто не может. Вопросы по отсрочке, по дополнительному обеспечению необходимо решать с теми службами банка, которые имеют на это полномочия.

Срок обращения банка в суд с требованиями погасить задолженность также зависит от условий договора.

Продажа квартиры за долги

При досудебной процедуре квартира продается клиентом самостоятельно. Заемщик лишь оговаривает с банком сроки продажи – когда объект должен быть реализован, а сумма долга – внесена на счет.

Если залоговое имущество продается по суду, то продажа обязательно проводится на открытом аукционе. Продают имущество обычно судебные приставы (в этом случае заемщик теряет 7% от цены продажи на исполнительном сборе).

Если квартира не была продана по первоначально заявленной аукционной цене, ее стоимость уменьшается на 10% и организуется второй аукцион. И так до тех пор, пока залог не будет продан.
К слову, все судебные издержки несет проигравшая сторона (то есть заемщик). Апелляция по этому поводу, конечно, возможна, но выиграть ее практически нереально.

Кто страшнее: банки или коллекторские агентства?

Если в ходе переговоров с банком заемщик отказывается от всех предложенных ему форм погашения долга, то банк вправе передать его ипотечный кредит коллекторскому агентству. В Гражданском кодексе РФ это называется "уступка права требования", или цессия.

Согласия должника на передачу прав требования не требуется, если это не оговорено в кредитном договоре. Коллекторы действуют так же, как и банки: сначала пытаются урегулировать проблему в досудебном порядке, в противном случае обращаются в суд. Но при этом следует помнить, что коллекторские агентства специализируются именно на выбивании просроченных долгов.

Коллекторы или банки не действуют угрозами. Это же не бандиты. Хотя, если подобные прецеденты вдруг возникнут, лучше обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Правда, в этом случае лучше заранее подготовить запись нелицеприятного разговора в качестве доказательства.

ООО "ФОСБОРН ХОУМ"